银行Agent上岗：4200万小微经营者可用，信贷、票据、财税一把梭
看清「一个真正的人」
Jay 发自 凹非寺
量子位 | 公众号QbitAI
过去只有大企业才有的专属金融服务，AI Agent正在把它送到小微经营者的聊天框里。
一个小微商家想开第二家餐饮店，在聊天框说了句：「想把额度提一提」。
10分钟后，他拿到了一笔40万、可按开店进度分笔支用的融资方案。
10分钟本身不算稀奇。互联网金融这些年，早就把小微贷款的速度卷到了极致。
但速度背后，通常是一个标准化产品：额度不会太大，方案也不会太贴合具体生意。
客户如果想要一笔真正匹配自己经营节奏的钱，往往还得跑几个入口、登记好几个产品，最后东拼西凑半天也不一定够。
如今终于有个性化的解决方案了。
这是网商银行在2026外滩大会上首次披露的AI银行落地进展：
要知道，银行大概是全宇宙转移成本最高的行业之一，传统业务流程的惯性是很强的，想要克服创新者窘境，阻力非常大。
网商这次也算是打了个头阵吧。
太AI Native了嗷。
王老板经营第一家餐饮门店两年，生意稳定了，看中了一处65平方米的沿街铺面，准备开第二家。
找到百灵时，他开口只说了一句：
搁传统流程，这句话大概率会被直接翻译成一次漫长的提额申请：填表、走审批……好，回家等结果吧。
百灵没有这么干。它顺着这句话，结合王老板此前的经营和信贷记录，一步步追问：新店在什么位置？多大面积？什么时候开？钱打算怎么用？自己手头能出多少？
一句模糊的「提额」，就这样被还原成了真实意图：
为第二家店筹备开店资金。
随着多轮对话推进，百灵梳理出新店整体投入约60万元：品牌、装修和设备约45万，房租、首批备货和经营周转约15万。王老板自筹20万，资金缺口约40万。
随后，百灵进一步结合老店流水、行业规律、商圈情况和开店计划，对新店预期收入和还款压力做了分析，并提示王老板补充必要的经营和用途材料。
没过多久，结果出来了：
可用额度由15万提升至40万 ，可按开店进度分笔支用，前6期先息后本。
全程只花了10分钟 。
事实上，王老板的例子，只是这场银行AI改革的一个缩影。如今，百灵2.0已面向4200万小微商家提供服务。这是网商银行面向小微客户提供的全新服务入口， 一个真正能办事的普惠金融服务Agent 。
不过，前台终究只是一个用来发消息的GUI入口。如果没有后台风控、审批、营销和产研等基础设施、技能栈（Skills）和实时数据库的支撑，它充其量也只是个高级的智能客服，交付不了实际结果。
真正的变化，发生在客户看不见的地方。
这也是本次外滩大会，网商着重分享的部分。
网商银行几乎把AI铺满了全流程，一口气建了八大AI工作台，量化风控、人审、营销、产研等环节都在进行AI化改造。
本次外滩大会重点披露了其中的四个。
传统量化风控的问题在哪？
它擅长从大样本里找共性规律，通过行业、区域、负债、征信这些标签判断风险。但小微企业方差很大，同一个标签背后可能是完全不同的生意。
一家企业外部负债增加，可能意味着经营恶化，也可能是正在开店、备货、扩大生产；征信查询次数多，可能反映资金紧张，也可能只是处于集中扩张期。
如果只看群体的静态标签，经营正常的小微客户很容易遭遇「误伤」。
这正是「千里眼」最有人情味的地方：发挥AI千人千面的能力，把分析单位的颗粒度从「客群」细化到「客户」，真正做到具体情况具体分析。
内测阶段就有过这么一个案例。
苏州一位连锁摄影商家申请资金支持，但系统里挂着两个风险标签：评级较差、负债较高。按传统逻辑，平台会立刻拉响警报，申请直接被拦截。
千里眼沿着决策链往回看，结果发现根本不是这么回事啊。
这位商家两年内已经把同一门生意开到了6座城市、9家门店，月营收稳定在70多万元。
负债确实不低，但人家那是高歌猛进的表现啊。